最低還款額“誘導”

　　有數據顯示，全國超過80%的客戶享受著銀行提供的免息期還款服務，僅有不到20%的客戶使用了計息的消費信貸服務。對銀行來說，既要收取高額利息維持信用卡業務運轉，也希望有更多持卡人采用計息服務。很多人和王女士一樣，每月收到短信還款通知時，被提示可以最低還款或申請賬單分期，但卻沒有告知這需支付的高額利息。往往等到看到下月詳細賬單，才知道自己支付了數百元利息。

　　那全額還款與最低還款最終相差多少呢？如曾小姐的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。 3月5日本期賬單包括他從2月5日至3月5日之間的所有交易賬務，本月賬單周期她僅有一筆2月28日消費，消費金額為10000元，“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為應還總額的十分之一，即1000元。假如曾小姐在3月23日前，全額還款10000元，則在4月5日的對賬單中循環利息=0元。但假如她在3月23日前，只償還最低還款額1000元，則4月5日的對賬單的循環利息分為兩部分：2月28日—3月23日利息為10000元×0.05%×24天=120元；3月23日—4月5日利息為(10000-1000+120)元×0.05%×12天=54.7元，一個月總共需支付利息174.7元。

　　取現、分期都不是免費的

　　記者發現，信用卡取現的收費也頗為可觀，不到萬不得已不建議使用。目前各家銀行提現的計息方式多為自提款日起計息，利率為每天萬分之五。手續費的費率為0.5%至3%，也有銀行設定最低手續費，多數股份制銀行均為10元，也有銀行手續費最低30元。中行客服介紹說，不同信用卡的取現費收費標準也不一樣，就一般普卡來說，一般收費標準為取現金額的1%，最低10元。

　　廣發客服說，目前該行普卡透支提取現金的手續費計費標準是提現金額的2.5%，最低10元。

　　浦發利息同樣自取現當天計息，利率為每天萬分之五。手續費1000元以下統一收取30元，1000元以上為取現金額的3%，也就是說，只取100元，也要支付30元的手續費。

　　信用卡分期的也不是免費的午餐。記者使用信用卡分期付款計算器計算，5000元的總額，申請12個月分期，最終不同銀行的總還款額在5300—5500元左右。至于銀行自身商城或與商家合作的“免息免手續費”分期，銀行的收益大多已加在商品價格上。

　　觀點

　　金融專家：拖欠還款持卡人需承擔責任

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為，客戶自己沒有按時還款，長期拖欠，自己有一定責任。但銀行單方面追求盈利，沒有及時與客戶溝通，負有道德責任。為解決這一問題，銀行應該改變追求發卡量的傾向，注重信用卡業務的質量，降低信用卡風險。

　　上海先行民商調解中心主任張劼律師認為，很多持卡人在申請信用卡時沒有仔細閱讀相關條款，對于延遲還款的罰息細則并不清楚。但信用卡章程經申請人簽字確認后，卻對其具有法律約束力。通常銀行發卡過程中，并不會就持卡人逾期未還款所要承擔的違約責任進行風險提示，除了寄送對賬單外，并不會通過電話或短信方式提示持卡人還款。

　　律師：欠款人可提出訴訟時效抗辯

　　張劼律師表示，董小姐的案例中，如果銀行起訴持卡人董小姐還款及支付逾期利息，董小姐可提出訴訟時效抗辯。訴訟時效是指民事權利受到侵害的權利人在法定的時效期間內不行使權利，當時效期間屆滿時，人民法院對權利人的權利不再進行保護制度。銀行作為債權人沒有在兩年的訴訟時效內主張還款將失去勝訴權。

　　董小姐還可以要求銀行說明逾期未還款的利息的性質與計算方式，根據《最高人民法院適用合同法若干問題的解釋(二)》第29條的規定，如果逾期罰息屬于違約金性質，且高于銀行同期貸款利息金額的130%，董小姐可以“違約金過分高于損失”為由請求法院予以適當減少。法院將會以實際損失為基礎，兼顧合同的履行情況、當事人的過錯程度以及預期利益等綜合因素，根據公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決。

　　消保委律師：霸王條款整治瞄向金融業

　　市消保委律師志愿團陳秉惠律師表示，銀行與客戶的關系是借貸關系，雙方依據合同履行各自義務。從法律上講，類似全額罰息等規定，還是要看雙方有無約定。但從公平合理原則上看，未償還部分計息顯然更合理，并且，銀行應有按時告知的義務。“解決這些問題，要從源頭的制度規章改變。”陳律師表示，市消保委近日正在面前市民征集各個領域的霸王條款，市民可以通過信件和電子郵件反映。

　　記者也從市工商局了解到，本市工商部門正在開展整治霸王合同專項行動，此次行動是國家工商總局部署的首次全國性格式條款專項整治行動，金融服務正是專項整治的重點行業。

　　卡奴：信用卡就是要越用越活

　　持有金卡的白領汪小姐向記者展示了她最近的的信用卡賬單。由于上月還有4000多元卡債未還，在賬務明細中，除各種消費，還有117.28元的消費利息和23.98元的滯納金。汪小姐基本是個“月光族”，每月還信用卡卡債都不會還足全額，而是“保證最低還款額，其他能還多少是多少”。她還曾用信用卡分期購物，為自己購置了iPhone4等物品。

　　盡管每月要支付百元以上的信用卡額外費用，但她并不甚在意，她也很清楚全額罰息等規定。“銀行為我的提前消費埋單，收取費用也無可厚非，信用卡就是要越用越活。”她說，自己輕松申領了信用卡金卡和借記卡金卡，信用額度越來越高。

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　　信用卡到底怎么賺錢

　　滬上某銀行信用卡業務負責人告訴記者，在一般銀行信用卡業務盈利模式中，貢獻最大的是商戶回傭，也就是客戶在POS機刷卡消費，銀行會向商戶收取一定的手續費，手續費具體比例各行不盡相同。不過，一些銀行在初期為了打品牌，甚至會貼錢，最為常見的包括通過持有部分銀行信用卡，在相關商戶消費可有折扣優惠。在發卡量達到一定標準以后，一些銀行的優惠活動就會慢慢變少。其次是循環利息，主要指透支利息和滯納金。年費本也能為各家銀行貢獻一部分進賬，但由于競爭激烈，很多銀行都有優免政策，多數都是當年刷幾次可免次年年費，這項收入在信用卡業務收入的占比不斷降低。

　　各種分期產品，對于信用卡運營來說也是相對高收益類產品。不同銀行產品有所不同，主要有賬單分期、現金分期、消費分期，有的銀行還有汽車分期和商戶分期等業務的分期手續費收入。

　　不還款影響申請房貸

　　不少消費者都是看到賬單后，才意識到自己未能足額還款，產生一定的罰息。某股份制銀行信用卡中心內部人士透露，若出現客戶未能及時還款，且過了一段時間均未有回音，銀行會進行催收。一般是短信或賬單提醒，如仍未有回應，會給持卡人打電話提醒，更嚴重的就是銀行會向身背卡債的卡奴發律師函，將催收卡債這則業務外包給相關公司。如果一直未足額還款，只是還最低還款額，一般不會影響客戶已有額度，但類似客戶再申請提高額度可能不容易通過，但具體政策各家銀行都不一樣。

　　銀行業內人士透露，客戶不還款會影響信用記錄，會影響到自身申請房貸。如果一時無法全額還款，可選擇還最低還款額，不會影響信用記錄，現在各大銀行的比例系數一般為10%或5%。如果每月都還最低還款額的話，還需要考慮循環利息的問題。如果每月都只還最低還款額，是不享受免息還款期的，從消費記賬之日起，就按每天萬分之五來計息。

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