據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道，隨著中國社會老齡化的迫近，“421”模式的中國當(dāng)代家庭：4個老人、一對夫妻、一個孩子。讓“上有老、下有小”五個人的照顧責(zé)任都攤在了夫妻兩人的身上。我們傷感地說，也許“如果有一天，我老無所依”不再僅僅是歌詞里的事情。越來越多的人開始擔(dān)憂自己的養(yǎng)老問題。

　　如何能不給子女過多的負(fù)擔(dān)，又能讓自己年老后得到基本的養(yǎng)老保障，成為很多人考慮的問題。眼下，“留下房子抵押，金融機(jī)構(gòu)為你養(yǎng)老”，作為一種新型養(yǎng)老方式，因為國務(wù)院近日下發(fā)的的細(xì)則文件，“以房養(yǎng)老”再次成為社會關(guān)注焦點。

　　日前，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》正式對外發(fā)布，《意見》明確提出，“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出臺。這是我國政府部門首次明確提出“以房養(yǎng)老”模式時間表。

　　通過“以房養(yǎng)老”試點，既盤活了老人沉睡的不動產(chǎn)，也解決了老人養(yǎng)老資金難題。這種“以房養(yǎng)老”的新方法，距離老年人究竟有多遠(yuǎn)？我國正面臨嚴(yán)峻的“老齡化”問題。今年年底或明年年初，我國60歲以上的老年人將突破兩個億；2025年，這個數(shù)字會突破3億。“如何養(yǎng)老”是每一個中國人都要思考和擔(dān)心的問題。《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》要求保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。

　　所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，簡單說就是“以房養(yǎng)老”，老人把已經(jīng)付清貸款的房子抵押給保險公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計和精算，綜合考慮房主的年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)若干年后的價值等因素，定期發(fā)放給房主一定數(shù)額養(yǎng)老金，房主去世后，房產(chǎn)歸金融機(jī)構(gòu)所有。中國房地產(chǎn)協(xié)會副會長孟曉蘇認(rèn)為，這種發(fā)源于美國上世紀(jì)八十年代的養(yǎng)老模式，我們可以借鑒。

　　中國老年群體是一個有房產(chǎn)但相對貧困的群體，相對他們相對低下的退休金，房產(chǎn)就是一個固定的量，能不能把房產(chǎn)盤活，供老人養(yǎng)老支用？

　　“以房養(yǎng)老”的模式，其實在我國也并非新鮮事物，南京、上海、北京等地的個別金融機(jī)構(gòu)曾自發(fā)興起嘗試，南京的一些老年公寓要求，凡在當(dāng)?shù)赜?0平方米以上產(chǎn)權(quán)房、超過60歲以上的孤殘老人，可以將房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，自己則免費入住老年公寓，老人去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，他們也推出了以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)。

　　負(fù)責(zé)人：貸款額度可能要看他的房子評估價值，我們一般按照房屋評估價70%左右做一個抵押率，我們現(xiàn)在也是按照每個月給客戶最多兩到五萬元。

　　然而，在這幾年的實際運行中，“以房養(yǎng)老”市場規(guī)模并不大，除少數(shù)金融機(jī)構(gòu)開展外，大多機(jī)構(gòu)僅僅在觀望。即使已經(jīng)開展這項業(yè)務(wù)的銀行，也是申請者寥寥無幾。針對這樣的新業(yè)務(wù)，很多老人也是顧慮重重，不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。

　　市民1：我跟兒子住在一起，我的房子抵押給銀行，兒子住什么房子呀，這個房子的事情。很復(fù)雜的。

　　市民2：我也有兒有女，他們說實在的話，還眼巴巴看著我的房子，我不能把這個房子抵押給銀行之后，我生活水平提高了，可以得到銀行利息了，等我百年之后，房子給銀行收走了，我的孩子不得罵我啊。

　　對于“以房養(yǎng)老”的金融模式，老人不信任，金融機(jī)構(gòu)也不并放心。對銀行、保險公司來說，正向按揭貸款的風(fēng)險是隨著時間的推移不斷減小，而“倒按揭”恰恰相反，時間越長風(fēng)險越大。此外，如何確定“倒按揭”利率也是難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。孟曉蘇進(jìn)一步解釋。

　　孟曉蘇：保險機(jī)構(gòu)第一個擔(dān)心，就是房價會下跌，抵押物會縮水，第二個擔(dān)心是說中國的土地使用權(quán)只有70年，有的只有40年或者50年，到時候政府會不會把土地收回了，第三個擔(dān)心，產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女再糾纏，不搬出去怎么辦？

　　老百姓不太接受，金融機(jī)構(gòu)不也不敢放手試水。“以房養(yǎng)老”這項在國外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，為何在我國一些地方遭遇冷落？目前，在我國還處于探索階段的“以房養(yǎng)老”模式，會不會成為我國社保養(yǎng)老和“子女養(yǎng)老”之外的另一種養(yǎng)老方式？

　　清華大學(xué)就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏認(rèn)為，在已試行“以房養(yǎng)老”的地方，之所以各方積極性不高，政府其實可以發(fā)揮更大的作用。

　　商業(yè)銀行面臨最大的風(fēng)險就是不知道老年人活多久，如果當(dāng)老人把房子產(chǎn)權(quán)讓出來之后，銀行要進(jìn)行定價，然后再反過來支付養(yǎng)老金，如果定價的時候預(yù)期壽命假如是15年，但是老人最后活了30年，銀行一直在支付養(yǎng)老金，這個虧空誰來辦，這不是商業(yè)機(jī)構(gòu)能做長期做的，這應(yīng)該是一個準(zhǔn)公共品，政府必須介入。

　　當(dāng)前，中國老齡化問題日益突出，養(yǎng)老金不足的問題已經(jīng)顯現(xiàn)，各種備受爭議的推遲退休方案屢屢放出風(fēng)聲，也有緩解養(yǎng)老金不足壓力的考慮。而政府有關(guān)人士表示，“以房養(yǎng)老”的模式可以解決老年人養(yǎng)老金不足的問題，社科院社會政策研究中心副主任楊團(tuán)認(rèn)為，這樣的說法并不準(zhǔn)確，養(yǎng)老金短缺，不能依靠“以房養(yǎng)老”來解決。

　　楊團(tuán)：增加養(yǎng)老金很重要的是增加投資的問題，在美國特別明確的是由好多不同的投資公司在政府允許下管理養(yǎng)老金，而我們不是，我們的個人賬戶全部在政府手里，政府把所有風(fēng)險都攬在自己身上，你想要個人投資，你只能拿養(yǎng)老金之外的錢，所以現(xiàn)在大多數(shù)中產(chǎn)，都不是僅僅依靠政府的養(yǎng)老金，都是自己想辦法，在做家庭投資，讓自己老年生活富裕一點。

　　“以房養(yǎng)老”涉及房地產(chǎn)、金融、保險、社保及行政管理多個領(lǐng)域，目前在我國還是新生事物，這一業(yè)務(wù)模式的成熟、完善，既需要各地的先行先試積累經(jīng)驗，也需要從國家層面進(jìn)行系統(tǒng)、細(xì)致的制度設(shè)計。楊團(tuán)建議，“以房養(yǎng)老”政策實施前應(yīng)該充分調(diào)研。

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