100元可以投資電影？

　　20元買份賞月險，看不到月亮也有得賠？

　　10元買份高溫險，溫度高于37度保險公司買單？

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　　借著互聯(lián)網(wǎng)的溫床，保險產(chǎn)品創(chuàng)新掀起一波小高潮。然而它們一次次沖擊人們眼球，也引發(fā)市場熱議。互聯(lián)網(wǎng)保險新品是創(chuàng)新、噱頭還是博彩？娛樂寶、高溫險走紅的制勝法門是什么？隨著博彩類保險被叫停，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品又將何去何從？

　　因為這些產(chǎn)品千姿百態(tài)，保險責(zé)任也涵蓋意外、健康、投資理財?shù)榷喾矫妫们曳Q其為“奇葩險”。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者統(tǒng)計了最具代表性的20款“奇葩險”，并大量走訪第三方移動互聯(lián)網(wǎng)平臺、保險公司電子商務(wù)業(yè)務(wù)負責(zé)人，通過調(diào)查問卷、數(shù)據(jù)對比、解構(gòu)娛樂寶等方式，試圖揭開奇葩險現(xiàn)象的背面。

　　理財產(chǎn)品里的“屌絲”

　　記者統(tǒng)計了20款奇葩險產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，購買門檻競低至一分錢。其中保費最高的產(chǎn)品200元一份，除1000元起投的單身有人“賠”和200元一份的“愛你一世懷孕津貼”，其余18款產(chǎn)品每份價格均低于100元。

　　例如，華夏人壽旗下“灰機險”每份僅1分錢，眾安在線旗下“37度高溫險”在天貓平臺每份10元，娛樂寶相對門檻較高，仍僅售每份100元。相較傳統(tǒng)理財型保險動輒數(shù)千元、上萬元的門檻，以及電影投資動輒上千萬的大手筆，100元的門檻堪稱理財產(chǎn)品里的“屌絲”級別。

　　碎片化已成為互聯(lián)網(wǎng)保險新品的主旋律，主要體現(xiàn)在：價格低廉、保障時間縮短、保障范圍收窄，條款簡單、標準化。記者統(tǒng)計的20款產(chǎn)品中，保險期間最長的終身，最短的只有1天，其中12款產(chǎn)品保險期間不超過40天。保障范圍也明顯瘦身，例如夜貓子險針對的是猝死、急性上呼吸道感染等健康風(fēng)險；吃貨險則僅針對急性腸胃炎導(dǎo)致的身故或醫(yī)療問題。

　　陽光保險集團互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳擁軍認為，碎片化是不可逆的一個方向，標準化、碎片化、簡單化、可量化，或是未來方向。

　　阿里小微金融服務(wù)集團保險事業(yè)部總監(jiān)胡樂天亦認為，現(xiàn)階段中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的風(fēng)險意識是碎片化的，相應(yīng)的線上保險也需要碎片化。

　　一家大型壽險公司電子商務(wù)部負責(zé)人在嘗試開發(fā)了數(shù)款移動互聯(lián)保險產(chǎn)品后總結(jié)，10元錢是個最能打動互聯(lián)網(wǎng)用戶參與的價格。

　　中國太保此前在微信平臺嘗試推出了社交互助產(chǎn)品“護身符”（前身為“救生圈”）和壽險計算器，護身符保費最低2元，用戶采用“請”和“送”的方式購買該產(chǎn)品，迄今銷售額超10萬件。太保壽險副總經(jīng)理楊曉靈將移動互聯(lián)網(wǎng)用戶保險需求歸納為四點；好玩、便捷、有用、便宜，最好免費。

　　一家大型保險公司高管坦承，因為營銷成本高，以往這種幾元、幾百元的保險產(chǎn)品，保險公司并不太愿意開發(fā)和推廣，在傳統(tǒng)用戶向互聯(lián)網(wǎng)遷徙的大浪潮中，公司必須改變傳統(tǒng)思維，更加貼近和理解客戶需求。

　　人氣指數(shù)分化

　　保險需求被碎片化之后，任何用戶都可以購買，再穿上“娛樂化”的外衣，可以更大范圍推廣保險產(chǎn)品，這是設(shè)計者的初衷。但是，都以碎片化需求為切入點的創(chuàng)新產(chǎn)品，人氣指數(shù)卻大相徑庭。

　　最受熱捧的“娛樂寶”推出數(shù)天便售罄，一期、二期吸引了38萬人購買，共售出170萬份；“37度高溫險”僅銷售20多天，就銷出20萬份，天貓平臺銷售5.28萬份。

　　相較這些紅得發(fā)紫的產(chǎn)品，大多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品銷售慘淡、人氣低迷。記者統(tǒng)計的20款創(chuàng)新產(chǎn)品中，11款產(chǎn)品在天貓平臺銷售均不到600份，有些產(chǎn)品甚至不到10份。如“夜貓子險”、“足球流氓線”雖然名字花哨、每份價格3元，但天貓銷量總計不超過5000份。一款以保障世界杯看球醉酒風(fēng)險為宣傳賣點的“喝麻險”，每份價格雖只有18元，迄今天貓平臺僅售出4份。

　　還有游走于監(jiān)管紅線的第三類“類博彩”保險產(chǎn)品，一直處于爭議的漩渦中，銷量也并不樂觀。天貓平臺顯示“世界杯遺憾險”銷量僅57份，以每份18元計，銷售額僅1026元。記者了解到，雖然在公司官網(wǎng)也有銷售，但這款產(chǎn)品的總銷量不高。“隊醫(yī)快跑保險”曾在微信平臺亮相不到一天便撤下，算是一次失敗的嘗試。

　　此外，場景化也是互聯(lián)網(wǎng)保險找準客戶需求的另一個重要切入點。面對新一代80后、90后為主力的互聯(lián)網(wǎng)目標客戶群，未來真正的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，更可能產(chǎn)生于他們細分的、特定場景下的保險需求。

　　世界杯系列保險就具有鮮明的場景切入特色，例如喝麻險、夜貓子險，都是對應(yīng)球迷看球這個場景中可能出現(xiàn)的各類需求。但有業(yè)內(nèi)人士認為，目前市場上瞄準各種場景的互聯(lián)網(wǎng)保險新品在創(chuàng)新上還顯不足，很多產(chǎn)品僅僅是對傳統(tǒng)健康險和意外險做了簡單的減法，并不算真正的互聯(lián)網(wǎng)思維。

　　騰訊財付通高級商務(wù)經(jīng)理李東認為，保險公司都在問用戶到底要什么樣的保險產(chǎn)品，關(guān)鍵是你是否在他最需要的時候出現(xiàn)在他的面前，出現(xiàn)在他面前的東西是否一目了然，一看就是他心里想要的東西。

　　淘寶保險一位人士亦表示，很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品并不是刻意創(chuàng)造的，而是在與網(wǎng)絡(luò)用戶互動中的場景中、為了滿足用戶的需求而產(chǎn)生的。靠銷售來推動的傳統(tǒng)保險銷售模式只有在買賣信息不充分的情況下才會有效，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下這種模式需要改變。

　　解構(gòu)娛樂寶

　　如果說以前的所謂互聯(lián)網(wǎng)理財保險創(chuàng)新只是簡單的收益率比拼，娛樂寶的橫空出世讓業(yè)界看到了互聯(lián)網(wǎng)保險的巨大魅力，解構(gòu)娛樂寶，或可管窺互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的成功要素。

　　2014年3月的一個下午，阿里巴巴聯(lián)手國華人壽推出娛樂寶。網(wǎng)民出資100元即可投資熱門影視作品，預(yù)期年化收益率7%，4天內(nèi)銷售一空。3個月后，娛樂寶二期推出不到10天，9200萬元額度再度售罄。

　　娛樂寶本身其實沿用投連險條款國華華瑞1號終身壽險（投資連結(jié)型）A款。國華人壽一位人士認為，產(chǎn)品本身和傳統(tǒng)產(chǎn)品差距不大，差別在于，考慮到娛樂寶在網(wǎng)上銷售，該產(chǎn)品的運營規(guī)則、資金運用都是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的消費特點定制。

　　例如，娛樂寶一期投資門檻為每份50元或100元，并限制每個項目每人限投2份。在傳統(tǒng)渠道，同款投連險的投資門檻為1000元。據(jù)悉，國華人壽和淘寶當時曾考慮1元起售，后來感覺實在太低，難以覆蓋成本。

　　100元的門檻可謂定位精準，除了投資人、粉絲，甚至圍觀群眾也能毫無心理壓力的投資其中。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，娛樂寶一期、二期共吸引了38萬人購買、共售出170萬份，據(jù)此計算每人投資僅花費不到500元。

　　上述人士解釋稱，傳統(tǒng)渠道的保費門檻很難降到100元，因為傳統(tǒng)渠道如銀保渠道、個險渠道運營成本更高，保單工本費都需要10元，100元難以覆蓋運營成本。之所以降低投資門檻并限定投資額度，一方面是考慮到市場接受度，一方面也是通過限購警示風(fēng)險。有了第一期的基礎(chǔ)，娛樂寶二期發(fā)行的時候便將每人限投額適當放寬。

　　產(chǎn)品資金運用方面，娛樂寶主要是投向信托計劃，在保險投資渠道放開之后，保險資金投資信托計劃并不少見。

　　上述人士認為，相對于有些保險公司對于資金運用方向和方式三緘其口，娛樂寶的突破點在于多了一些信息披露，包括投向電影和銀行提供擔(dān)保，既吸引了大眾關(guān)注度，也打消了部分投資人的疑慮。

　　上述人士分析，娛樂寶的成功是多重因素作用的結(jié)果，包括阿里的平臺效應(yīng)和信用背書、理財活動的娛樂化，產(chǎn)品設(shè)計細節(jié)更貼近消費者，同時信息披露更充分。該人士認為，娛樂寶的成功表明，信息交流更加對稱和產(chǎn)品透明化將是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一個方向。

　　博彩類保險何去何從？

　　各類保險新品蓬勃上市之余，關(guān)于博彩類保險的規(guī)范正在進行。

　　近日，保監(jiān)會發(fā)布《保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》（以下簡稱《通知》）明確指出，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須有法律上承認的利益，嚴禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。《通知》還要求，險企開發(fā)的保險產(chǎn)品的命名應(yīng)當清晰明了。

　　一家壽險公司副總經(jīng)理告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，根據(jù)對通知的理解，那些沒有費率厘定基礎(chǔ)的、無損失賠償?shù)摹o標的保險利益關(guān)系的保險應(yīng)該是此次監(jiān)管的主要對象，也是所謂賭博、博彩類產(chǎn)品的界定標準。

　　《通知》下發(fā)當天，“世界杯遺憾險”便告停售，幾天后“彩票不中險”也更換為“彩民關(guān)懷計劃”。一些名頭花哨的保險也紛紛更名，例如“看球喝高險”更名為“急性酒精中毒健康保險”，“世界杯夜貓子險”更名為“猝死/急性酒精中毒健康保險”，“喝麻險”更名為“酒醉醫(yī)療險”等。

　　一保險業(yè)人士表示，“互聯(lián)網(wǎng)思維，從結(jié)果看有兩點核心：一是給用戶創(chuàng)造價值，二是讓一切交易回歸人與人之間的本質(zhì)，并且圍繞這兩個核心來改造傳統(tǒng)金融保險商品的定價和設(shè)計，而不是盲目的去做一些對用戶沒有太多價值的創(chuàng)新。”

　　“國內(nèi)保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，好多內(nèi)功都沒練好，風(fēng)險暴露點仍較多，站在消費者角度監(jiān)管要把好這道關(guān)。”一位保監(jiān)會內(nèi)部人士近期對21世紀經(jīng)濟報道記者如是說。

　　有保險從業(yè)人士認為，哪些需求適合被碎片化，哪些需求不適合在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，應(yīng)該好好分析。“碎片化是一種需求，但風(fēng)險保障是一個體系，一些涉及健康、疾病的長期保障型保險產(chǎn)品如何與互聯(lián)網(wǎng)元素結(jié)合，這方面的創(chuàng)新還遠遠不夠。”

　　（本報記者劉艾琳對本文亦有貢獻）（編輯趙萍）?

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