人生最大的悲哀是：人活著，錢沒了！而這句笑話，恰恰就是中國養老即將面臨的問題。

　　廣州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老齡事業數據，廣州戶籍老年人超133萬，占戶籍人口16 .03%。廣州開始進入中度老齡化社會。人的平均壽命不斷增長，我們退休之后尚有好長時光。而等待我們的，首先是眾多的花銷：日常開支、住房費用、醫療成本、護理費用；還有學習、旅游、興趣愛好等。一個嚴峻的現實是，目前社保養老金替代率僅為40%左右，而企業年金大多公眾基本很難享受，而老年生活的保障，個人自籌養老金也就成為了大多數人的主要出路。

　　老齡化到了，養老金夠嗎？

　　中國老齡化正在奔跑前行，甚至有專家表示，中國或是世界上“變老”速度最快的國家。

　　清華大學楊燕綏教授9月底公布的《中國老齡社會與養老保障發展報告(2013)》，按照傳統統計口徑，中國2000年之前進入老齡社會，2025年進入深度老齡社會，2035年進入超級老齡社會。不過，對于中國的老齡化速度，這份報告顯示，按照實際贍養比觀察，受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響，中國在2010年即提前15年進入深度老齡社會，企業職工養老保險在2013年后，難以維持3：1的贍養比；可能提前20年進入超級老齡社會。

　　而廣州的數據更為嚴峻，截至20 13年底，廣州市戶籍老年人超過133萬，占戶籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔灣三個老城區老齡化已經超過20%。

　　在目前的養老金政策下，養老金無論是體外輸血還是自身造血功能均無法從根本上解決“銀發貧困”問題。人社部10月24日披露的最新數據顯示，企業退休人員基本養老金連續十年調整，現在已經超過月均2000元。此外，目前廣州市企業退休人員人均養老金為3019元/月。

　　不過，楊燕綏的報告稱，目前有一個非常特殊的現象是，對于大多數低收入的勞動人口，他們在年輕時往往負債累累，最主要的是房地產按揭貸款，很難讓他們積累起商業性的養老資產，導致他們的養老貧困問題更加嚴峻。

　　機關公務員養老水平高于事業單位，大多數國有企業員工的養老水平也要高于事業單位和私營企業員工，而事業單位要高于私營企業員工，占絕大多數人口的中小企業員工享受的是最低限度的保障水平，這進一步加大了老齡人口的養老貧富差距。

　　而更明顯的問題是，養老金的投資管理碎片化。正由于統籌層次低，管理碎片化，不能集中資金進行再投資，進行保值增值，資金被閑置，不能進入社會再生產，是對資金的一大浪費，而且也無法實現保值增值，白白在通貨膨脹中慢慢縮水。

　　現狀：養老金替代率偏低

　　養老金替代率，這是我們退休生活質量的重要標志。楊燕綏的報告顯示，目前我國養老金替代率偏低，為社會平均工資的40%左右。

　　養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質，反之，則會影響養老生活。

　　以國際經驗來說，如果退休后的養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業職工養老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至40%以下，而且不同人群養老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關注。

　　試想，收入1萬元左右的職場白領，退休金降到4000元左右，對退休生活將帶來影響，我們也不得不面對退休生活的落差。目前來看，政府養老金只能起到兜底的作用。

　　一家外資保險公司養老年金理財師向南都記者介紹，“從現在來看，每個人的養老保障由三部分構成：一是社會基本養老保險，二是企業年金，三是個人為養老準備的資金、包括商業保險、基金等等。”

　　目前，西方發達國家普遍建立了上述三大支柱、三大層次的養老保險體系。以美國為例，整個養老保險體系分為4∶4∶2結構，40%是國家出，40%靠企業年金等，20%靠個人商業保險。

　　企業年金：少數人的福利

　　除了基本養老保險，企業年金這一國外養老的支柱，在中國只是少數人的福利。距離2004年人社部頒布《企業年金試行辦法》至今，已經整整過去10年。考慮到當前社保繳費比例過高，有能力建立起“養老年金”的企業只能是極少數，大部分公司很難再為員工另籌基金。而且，企業養老金是公司管理方式的“金手銬”，繳費和領取完全由公司決定。

　　根據人社部最新公布的數據顯示，截至今年上半年，建立企業年金制度的企業總數僅為74850家，參加的職工人數為2169.42萬人。今年上半年，企業年金累計金額和實際投入運作金額分別為6714.32億元和6471.55億元。

　　如此看來，自籌養老金是養老最為關鍵的途徑。光大永明人壽保險有限公司產品部和少波表示，面對養老，每一個人都應該提前儲備養老資產。不同的資產有不同的功能，我們需要根據人生的不同階段、養老生活的需求做好相應的資產安排。

　　所謂養老資產，是指你還是勞動人口的時候，所積累的社會養老保險、商業養老保險、銀行儲蓄，股票、公共基金、房產以及其他投資金融產品，這些資產如果能夠在未來你退休以后套現進行消費的話，就屬于養老資產。

　　養老要存多少錢？

　　算個小賬，估計要上百萬

　　對于一個普通家庭來講，未來養老到底需要多少錢呢？理財專家認為，沒有100萬元，幾乎免談。

　　讓我們來看一個案例。假定你今年30歲，計劃60歲退休，到時候每個月除去養老金，要多開支1000元，我們按80歲的平均壽命來計算，你需要的基本養老金是：1000×12×20=24萬元；如果每月多開支2000元，需要的基本養老金是48萬元。

　　但是，在這幾十年里，物價水平絕不會是一成不變的。我們以3%的平均通貨膨脹率計算，如果每月多支出1000元，你活到80歲，累計需要58萬元；如果每月多支出2000元，累計需要116萬元。

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