失能老人銀行取錢難陷尷尬境地

　　資金安全與取款便利如何實(shí)現(xiàn)雙贏

　　近日,新疆烏魯木齊市民王青遇到了一個(gè)難題:80多歲的母親王梅由于身患老年癡呆不能出門,屬于典型的“失能老人”,為照顧老人及給老人看病,家里開銷很大,而老人忘記了自己的銀行卡密碼,導(dǎo)致錢難取出。這種情況是眾多失能老人親屬急于解決的問題。

　　失能老人有錢難取出

　　王梅2012年后逐漸喪失自理能力和記憶,甚至忘了自己的銀行卡密碼,卡里的存款取不出來。咨詢銀行后,王梅的兒子王青打算申請(qǐng)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員上門辦理更改重置密碼業(yè)務(wù),但事情并沒有那么順利。

　　工作人員告知王青,因?yàn)橥趺芬庾R(shí)不清醒,無法確認(rèn)相關(guān)事項(xiàng),即使上門服務(wù),也不能代辦更改密碼的業(yè)務(wù)。對(duì)此,王青和家人不知該如何處理。這樣的情況絕非個(gè)例。

　　早在2016年10月9日,全國(guó)老齡辦發(fā)布的《第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果》顯示,在老年人健康狀況不斷改善的同時(shí),仍然有18.3%的老年人為失能、半失能狀態(tài),總數(shù)達(dá)4063萬人。

　　烏魯木齊市老齡工作委員會(huì)辦公室工作人員接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)證實(shí),該部門曾在2014年公布了《烏魯木齊市失能失智老人生活護(hù)理狀況調(diào)研報(bào)告》,截至當(dāng)年年底,烏魯木齊市60歲以上常住戶籍老年人口達(dá)到38.48萬,占常住戶籍人口總數(shù)的14.87%。全市有烏市戶籍的失能老人4134人,占60歲以上常住戶籍老年人口的1.18%。

　　隨著老齡人口的日益增多,對(duì)數(shù)目龐大的癡呆老人、失能老人家庭來說,王青一家遇到的問題,開始受到越來越多人的關(guān)注。

　　保障資金安全并非故意為難

　　記者咨詢多家銀行發(fā)現(xiàn),正常情況下,用戶為自己的儲(chǔ)蓄卡辦理密碼重置業(yè)務(wù),根據(jù)規(guī)定確實(shí)需要本人持身份證和銀行卡到當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理。

　　烏魯木齊市某銀行工作人員說,如果老人有能力前往銀行網(wǎng)點(diǎn),家人一同攜帶相關(guān)證件,是可以辦理重置密碼服務(wù)的,這也是最方便的辦法；如果老人不方便前往銀行網(wǎng)點(diǎn),銀行會(huì)根據(jù)具體情況提供上門服務(wù),但一定要在老人意識(shí)清醒的情況下提出委托請(qǐng)求,因?yàn)槔先诵枰谙嚓P(guān)文件上簽字確認(rèn)。也就是說,如果重置銀行卡密碼等業(yè)務(wù),儲(chǔ)戶本人沒有在場(chǎng),或儲(chǔ)戶意識(shí)不清醒,銀行都難以受理。

　　“老人癡呆失憶、無意識(shí)的失能和無法行動(dòng)是兩種概念,如果沒有認(rèn)定監(jiān)護(hù)人,就為其親屬辦理重置密碼,很可能傷害到儲(chǔ)戶的利益?！庇袠I(yè)內(nèi)人士說,銀行并非故意為難這些客戶,如果失能老人的子女分別拿銀行卡要求取錢,銀行給誰?一旦產(chǎn)生糾紛,銀行必定處于被動(dòng)。

　　面對(duì)這種情況,業(yè)內(nèi)人士表示,子女可以等老人百年之后,拿著相關(guān)部門出具的遺產(chǎn)公證材料到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；或由法院宣告老人已無民事行為能力,某位親屬被指定為監(jiān)護(hù)人后,由該監(jiān)護(hù)人攜帶相關(guān)證件,再辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　指定監(jiān)護(hù)人或是解決方法

　　對(duì)王青遇到的問題,北京盈科(烏魯木齊)律師事務(wù)所律師王昭坦言,目前最好的辦法就是通過法院指定監(jiān)護(hù)人,并拿到相關(guān)的法律文書。

　　王昭說,現(xiàn)實(shí)中因?yàn)槔先税V呆失能,無法處理本人事務(wù),可以向法院申請(qǐng)宣告該老人為無民事行為能力人或者限制行為能力人,再指定監(jiān)護(hù)人,法定監(jiān)護(hù)人就能以儲(chǔ)戶的名義查詢密碼、提取存款。如果銀行仍不配合的,則法定監(jiān)護(hù)人可以代儲(chǔ)戶起訴銀行。當(dāng)然,法定監(jiān)護(hù)人如果取得錢款,應(yīng)當(dāng)用于老人的事務(wù),不得挪用。

　　按法院特別程序進(jìn)行宣告

　　今年2月,通過多方咨詢,王青和他的兩位姊妹來到烏魯木齊市頭屯河區(qū)人民法院,向法院申請(qǐng)宣告王梅為無民事行為能力人。

　　法院受理后,司法鑒定所對(duì)王梅進(jìn)行了鑒定。鑒定結(jié)果為,王梅患有阿爾茨海默病(老年癡呆的一種),無民事行為能力。

　　今年6月,烏市頭屯河區(qū)人民法院作出判決,宣告王梅系無民事行為能力人,指定王青為監(jiān)護(hù)人。拿到判決書后,王青辦理相關(guān)業(yè)務(wù),取出了母親的存款。

　　烏魯木齊市頭屯河區(qū)人民法院頭屯河法庭庭長(zhǎng)張麗華說,針對(duì)此類案件,法院有特別程序,當(dāng)事人不用起訴,可以到法院申請(qǐng)無民事行為能力宣告。

　　申請(qǐng)人(患病老人、老伴或者子女)拿雙方身份證、有效居住證明到居住地法院立案窗口申請(qǐng)宣告,之后法院會(huì)讓當(dāng)事人到審判庭問明情況,法院委托一家鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定,如果鑒定為無民事行為能力,法院就會(huì)出具宣告。

　　“申請(qǐng)宣告無民事行為的特別程序案件法院免收訴訟費(fèi),程序簡(jiǎn)單,耗時(shí)長(zhǎng)短則要看鑒定流程?！睆堺惾A說。

　　張麗華提醒,親屬應(yīng)保留老人的病歷和相關(guān)就醫(yī)證明材料,申請(qǐng)宣告時(shí)方便鑒定單位盡快作出鑒定結(jié)果；子女盡量掌握老人財(cái)產(chǎn)情況,如銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金等詳細(xì)信息,便于查清事實(shí)。同時(shí),子女要先商量好,盡量把監(jiān)護(hù)人確定為一人,便于后期辦理涉及老人的一切事宜,照顧好老人晚年生活。

　　建議借鑒“托管人”制度

　　隨著信息社會(huì)和老齡化社會(huì)的同步到來,可以預(yù)計(jì)類似失能老人取錢的問題會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)。

　　新疆師范大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)陳彤認(rèn)為,我國(guó)民事立法中的監(jiān)護(hù)制度、繼承制度、當(dāng)事人行為能力司法鑒定制度等,雖然最終能解決問題,但適用程序繁瑣、手續(xù)繁雜,而且需要耗費(fèi)時(shí)間、精力和成本。因此建議針對(duì)此類問題,考慮作出更為便民、高效的制度設(shè)計(jì),比如可以借鑒商事運(yùn)營(yíng)中的“托管人”制度,在老年人辦理信用卡或者開通網(wǎng)絡(luò)支付功能時(shí),即為其設(shè)立特殊情況下的專業(yè)托管人,在老人因故不能自行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí),由托管人依照合同約定進(jìn)行托管并負(fù)責(zé)就相關(guān)利益在老人的子女或繼承人中進(jìn)行合理分配。

　　陳彤建議,銀行、信用機(jī)構(gòu)或者支付軟件的運(yùn)營(yíng)商應(yīng)考慮老年人的特殊情況,加強(qiáng)信用卡、支付軟件運(yùn)行當(dāng)中的制度設(shè)計(jì),如設(shè)計(jì)“解碼人”制度,在老年人辦卡和開通支付工具時(shí),即要求其預(yù)設(shè)在喪失行為能力或者出現(xiàn)特定狀況時(shí)的解密申請(qǐng)人,當(dāng)預(yù)設(shè)情形出現(xiàn)時(shí),即可由事先被指定的人代行權(quán)利。（應(yīng)采訪對(duì)象要求,文中受訪者均為化名）（記者 潘從武 通訊員 李羚蔚）

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