隨著人民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)正走進(jìn)千家萬戶。保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，不僅能“以防萬一”，有些還能孳息生利，保障理財(cái)兩不誤。不過，近年來保險(xiǎn)消費(fèi)的“坑”也不少，讓很多投保者叫苦不迭。

　　如何繞開保險(xiǎn)市場的“陷阱”“套路”，放心投保？近日，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局根據(jù)一段時(shí)期以來查處的案件，發(fā)布6類常見的侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益典型案例，提示保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　個(gè)人信息要收好

　　防止他人去騙保

　　案例一：某汽車修理廠利用投保車輛制造假賠案，使用車主身份證開設(shè)銀行賬戶，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金1萬余元。

　　監(jiān)管提示：有些車主送修車輛時(shí)，為圖方便將身份證、行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單等資料交由汽修單位代為索賠。而對方正是利用這一點(diǎn)，制造虛假事故實(shí)施詐騙，侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)對保險(xiǎn)市場秩序構(gòu)成危害。

　　建議您盡量減少代辦理賠，確需委托他人代辦理賠時(shí)，應(yīng)親筆簽署授權(quán)委托書，確認(rèn)授權(quán)范圍和有效期，不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復(fù)印件時(shí)，注明使用范圍、有效期等。車輛理賠結(jié)案后，還應(yīng)及時(shí)查詢理賠記錄，核對出險(xiǎn)次數(shù)及賠款金額是否與實(shí)際情況一致，發(fā)現(xiàn)異常要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)。如發(fā)現(xiàn)相關(guān)人員利用你的信息騙保，應(yīng)協(xié)同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　記者點(diǎn)評：拿你的身份證去騙保，就算汽修廠老板是你朋友也不行！騙保損害個(gè)人誠信記錄，這個(gè)是要付出代價(jià)的。把重要個(gè)人證件隨意交由他人使用，會導(dǎo)致“誠信”隨意透支，將來在社會上可能寸步難行。

　　電話推銷套路多

　　關(guān)鍵信息他不說

　　案例二：某人身險(xiǎn)代理人在電話銷售過程中，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，對與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳，對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，同時(shí)違規(guī)銷售萬能險(xiǎn)。

　　監(jiān)管提示：保險(xiǎn)電話營銷，誤導(dǎo)消費(fèi)者的“套路”主要有：夸大保險(xiǎn)責(zé)任，比如宣稱保險(xiǎn)產(chǎn)品“沒有任何免賠，沒有任何門檻，花多少報(bào)多少”；對保險(xiǎn)政策作虛假宣傳，比如宣稱“監(jiān)管機(jī)構(gòu)已統(tǒng)一發(fā)文，今后保險(xiǎn)費(fèi)率要上調(diào)”；對投保人隱瞞合同條款重要內(nèi)容。此外，根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，萬能險(xiǎn)不能通過電銷渠道銷售。

　　如果您通過電話渠道購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要注意以下事項(xiàng)：一是電話推銷的萬能險(xiǎn)，可能暗藏陷阱。二是對合同條款的關(guān)鍵信息，如保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期間、退保損失等，做到心中有數(shù)，以防被誤導(dǎo)。三是收到保險(xiǎn)合同后，發(fā)現(xiàn)誤買1年期以上人身險(xiǎn)產(chǎn)品的，可在猶豫期內(nèi)無條件解除合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元成本費(fèi)以外，退還全部保費(fèi)；解除1年期（含）及以下合同的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

　　記者點(diǎn)評：電話可以接聽，簽約一定要見面。保險(xiǎn)責(zé)任、產(chǎn)品分紅等，要以白紙黑字、標(biāo)準(zhǔn)制式的合同文本為主。那些制作精良的影音作品、印有公司標(biāo)識的宣傳資料，都不要輕信！

　　他把收益吹上天

　　你要冷靜察風(fēng)險(xiǎn)

　　案例三：某人身保險(xiǎn)中心支公司在推銷分紅險(xiǎn)時(shí)，謊稱該保險(xiǎn)的滿期利益約為40萬元并即將停售；續(xù)期服務(wù)人員繼續(xù)欺騙投保人，夸大產(chǎn)品分紅收益，未向投保人寄送紅利通知書。

　　監(jiān)管提示：保險(xiǎn)代理人在推銷分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等“新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品”時(shí)，必須充分說明以下內(nèi)容：分紅險(xiǎn)的未來紅利分配水平是不確定的；投連險(xiǎn)未來投資回報(bào)是不確定的，實(shí)際投資收益可能會出現(xiàn)虧損；萬能險(xiǎn)在最低保證利率之上的投資收益是不確定的，取決于公司實(shí)際經(jīng)營情況。

　　記者點(diǎn)評：這些年，一些短期高收益的人身險(xiǎn)產(chǎn)品熱賣，保險(xiǎn)市場亂象紛紛，也把消費(fèi)者“鼓噪”得失去理智。要知道，任何時(shí)候，保險(xiǎn)的主要功能都是保障，當(dāng)您把家庭財(cái)富雞蛋放到多個(gè)籃子里時(shí)，需牢記，保險(xiǎn)那一籃是“為難遭災(zāi)”時(shí)的救命養(yǎng)命錢，不要惦記著靠它發(fā)財(cái)。沒有科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，輕信承諾、草率投保，反有可能誤入陷阱、雞飛蛋打。

　　合同條款雖繁瑣

　　代簽代答使不得

　　案例四：有消費(fèi)者在投保分紅險(xiǎn)時(shí)，營銷員引導(dǎo)他在接受保險(xiǎn)公司回訪時(shí)對全部問題都回答“是”，并且這位營銷員還代投保者抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語。發(fā)生糾紛后，監(jiān)管部門查實(shí)了代抄風(fēng)險(xiǎn)提示語的問題，但由于消費(fèi)者不掌握其他問題的有力證據(jù)，維權(quán)難度較大。

　　監(jiān)管提示：保險(xiǎn)合同簽約環(huán)節(jié)，在抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示及簽字確認(rèn)前，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，認(rèn)真評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，切勿盲目簽字確認(rèn)，更不要讓他人代簽。此外要認(rèn)真對待保險(xiǎn)公司回訪，如實(shí)回答問題，有不懂的要及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢。最后還要認(rèn)真對待銷售過程的“錄音”“錄像”，買賣雙方“出鏡留聲”，防范可能發(fā)生營銷誤導(dǎo)。

　　記者點(diǎn)評：不少消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中，對收益率之類關(guān)注頗多，卻對安全問題疏忽隨意，防范意識明顯不足。這些“再次確認(rèn)”雖然繁瑣，卻是金融消費(fèi)者用一次次“教訓(xùn)”換回來的“亡羊補(bǔ)牢”，是監(jiān)管部門一層層加固起來的“制度籬笆墻”，每一條都有道理，您不能不當(dāng)回事。

　　公司拒保“交強(qiáng)險(xiǎn)”

　　向上投訴罰他款

　　案例五：有消費(fèi)者投訴，某財(cái)險(xiǎn)公司拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對該公司罰款5萬元。

　　監(jiān)管提示：交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，車主必須買，保險(xiǎn)公司也必須賣。如遇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)等行為，消費(fèi)者可通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服電話等渠道反映，或向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　記者點(diǎn)評：交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營秉承“保本微利”原則，國家限制保險(xiǎn)公司在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上獲利太多，有些公司經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)不情不愿。但車主們大多選擇同一家公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司“摟草打兔子”，實(shí)際上也并不吃虧。因此，監(jiān)管部門嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司“挑肥揀瘦”。下次哪位車主再遇到保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，不廢話，記住保險(xiǎn)投訴電話：12378！

　　“即將停售”別輕信

　　查實(shí)再買更安心

　　案例六：某人身保險(xiǎn)公司代理人在其微信朋友圈中發(fā)布“購買返還型健康保險(xiǎn)最后機(jī)會”“重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整”等“炒停”信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者，涉嫌虛假宣傳。

　　監(jiān)管提示：根據(jù)《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》，銷售人員不得以“產(chǎn)品即將停售”為由進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳；即使保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司也不得以此為由進(jìn)行營銷。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)不要輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息應(yīng)以官方渠道發(fā)布為準(zhǔn)。

　　記者點(diǎn)評：如今保險(xiǎn)市場已實(shí)現(xiàn)充分競爭，各家公司都拿出十八般武藝，保險(xiǎn)公司豈會放著賺錢的買賣不做？停售的，要么是保險(xiǎn)公司賣不動了，要么是打價(jià)格戰(zhàn)使其風(fēng)險(xiǎn)凸顯，讓監(jiān)管層看不下去了。甭管是哪類，咱大可不必去追，追上不一定有好處，反而可能是風(fēng)險(xiǎn)。（記者 曲哲涵）

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