海口網(wǎng)1月13日消息（海口晚報(bào)全媒體記者 胡文娟）譚嬌玲是鎮(zhèn)海村的村民，30歲左右，已經(jīng)是兩家嬰幼兒用品店和一家茶店的老板娘。2011年，鎮(zhèn)海村的拆遷費(fèi)是她的第一筆起步資金，同時(shí)她借助小額貸款擴(kuò)大裝修了第二家嬰幼兒用品店，如今全家人都在她的店里打工。可以說，譚嬌玲是鎮(zhèn)海村民中比較會(huì)利用手中資金來“錢生錢”的一撥人。

　　隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高和各種征地、拆遷賠償款的出現(xiàn)，不少農(nóng)民手中有了錢，但是如何使用和管理手中的錢，很多農(nóng)民還缺乏正確的理財(cái)觀。為了有效引導(dǎo)農(nóng)民合理理財(cái)，各家銀行也開始瞄準(zhǔn)農(nóng)民市場，一方面提高存款利率，另一方面陸續(xù)推出各種針對農(nóng)民的小額貸款，相關(guān)面向農(nóng)村的理財(cái)產(chǎn)品也在醞釀中。

　　慣常做法：把錢存進(jìn)銀行或蓋房

　　由于缺乏穩(wěn)定的資金來源，海南的很多農(nóng)民同全國其他地方的農(nóng)民一樣，傾向于把手里的錢存到銀行里。

　　“現(xiàn)今農(nóng)民多還保留著淳樸的理財(cái)意識(shí)，那就是把手里的錢存到銀行里。”海口農(nóng)商銀行的理財(cái)分析師楊柳說，“我們作為面向農(nóng)村，面向農(nóng)民的銀行，為了讓這些存款的農(nóng)民獲得最大的收益，我們在中國人民銀行規(guī)定的上浮區(qū)間內(nèi)上浮到最上限，為農(nóng)民提供最大的利率，也就是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%，每一個(gè)檔次都上浮到頂。這是給農(nóng)民的一個(gè)普惠措施。”

　　除了把錢存到銀行里，不少農(nóng)民也選擇把錢“存”到房子里。對于像鎮(zhèn)海村這樣被拆遷的村莊，有部分村民選擇到別的村子買地蓋房。

　　這些選擇蓋房的農(nóng)民中，有一部分是用來自己居住，而另一部分則是想要建拆遷房，等待獲取拆遷費(fèi)。

　　村民李維雄說：“我最大的愿望就是蓋起來屬于我自己的房子，最近我正籌錢蓋房，可能會(huì)先向銀行借一筆錢，然后再做生意還貸。對我而言，蓋房子比生意更重要。”

　　而對于另一部分想靠蓋房獲拆遷費(fèi)的農(nóng)民，海南省農(nóng)信社信貸員王默才說：“如果我們在放貸前調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民是利用貸款來蓋拆遷房的，我們是不會(huì)放貸的。”

　　記者在走訪新海村時(shí)，村民洪里嚴(yán)指著村里七零八落的垃圾房說：“你看，這些房子都是為了拆遷而建，現(xiàn)在都只是一片建筑垃圾。”

　　借力賺錢：小額信貸幫助農(nóng)民“錢生錢”

　　要想理財(cái)，首先得手里有錢。隨著信息的普及和銀行放貸政策的寬松，越來越多的農(nóng)民懂得利用銀行的貸款來帶動(dòng)生意的發(fā)展。

　　擁有三家店面的譚嬌玲說：“我是一個(gè)愛偷懶的人，之所以能有三家店面只是因?yàn)槲医栌昧藙e人的力量。”

　　這所謂“別人的力量”便是小額信貸。小額貸款在帶動(dòng)農(nóng)民致富、擴(kuò)大再生產(chǎn)方面起著非常重要的推動(dòng)作用。

　　譚嬌玲說，她起步的第一筆資金來自拆遷費(fèi)，靠拆遷費(fèi)，她開了第一家嬰幼兒用品店，第二家鋪面由于地理位置比較好，面積也比較大，在去年底擴(kuò)大裝修時(shí)出現(xiàn)了資金短缺。她找到了海南省農(nóng)信社，申請了10萬元的貸款。

　　“她現(xiàn)在使用的是循環(huán)貸款，如果她需要用錢，只需要在手機(jī)上申請用款，銀行就會(huì)自動(dòng)打錢過去，非常方便。”海南省農(nóng)信社信貸員王默才說。

　　借用小額信貸的力量來做生意的還有新海村民洪里嚴(yán)，他經(jīng)營著十幾個(gè)漁排，每到購買飼料的季節(jié)，他就會(huì)來農(nóng)信社申請小額貸款，等到魚苗長大賣出后就把欠款還上。“有時(shí)候資金周轉(zhuǎn)不過來，但又急需錢，我就向農(nóng)信社申請小額貸款，他們幫了我的大忙。”洪里嚴(yán)說。

　　盡管海南農(nóng)信社的“小鵝”項(xiàng)目已經(jīng)做得很出色，但仍有農(nóng)民不了解小額信貸。

　　“不少農(nóng)民覺得向銀行借錢挺難的，有時(shí)候下去做調(diào)查，甚至有些農(nóng)民還會(huì)主動(dòng)請我們吃飯、塞紅包之類的，其實(shí)小額貸款是特別陽光的放貸，我們強(qiáng)調(diào)的是‘不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢’的‘三不’原則。只要農(nóng)戶有需要，我們會(huì)非常陽光、公正地做檢查和審批，農(nóng)民只需要把相關(guān)證件準(zhǔn)備齊全交給附近的信貸員就可以了，不需要額外的程序和手續(xù)。”王默才說。

　　為了鼓勵(lì)農(nóng)民自主走上致富道路，我省進(jìn)一步加大了對小額貸款的扶持力度。在2014年11月4日召開的海南省五屆人大常委會(huì)第四次會(huì)議上提交的《關(guān)于〈中華人民共和國農(nóng)業(yè)法〉執(zhí)法檢查整改情況的報(bào)告》中，將農(nóng)民小額貸款的貸款額度從5萬元提高至10萬元，并將農(nóng)民自建住房貸款納入貼息范圍，讓更多農(nóng)民更好地享受財(cái)政扶持政策。

　　政策扶持：銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)一系列金融惠農(nóng)政策

　　海南農(nóng)信社的小額貸款讓譚嬌玲、洪里嚴(yán)等農(nóng)民享受到了借貸的甜頭，但事實(shí)上，海南農(nóng)信社的“草根金融”業(yè)務(wù)只是國家金融支農(nóng)惠農(nóng)的一部分。

　　農(nóng)村人口在我國人口中占一半以上，農(nóng)村擁有巨大的消費(fèi)潛力，同樣的，在農(nóng)民生產(chǎn)生活過程中也會(huì)產(chǎn)生旺盛的金融需求。但長期以來，農(nóng)村金融是我國金融體系中較為薄弱的一環(huán)，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)支持力度尚未全面激活。為了更好地幫助農(nóng)民致富，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收，讓農(nóng)村百姓享受更陽光便捷的金融服務(wù)，中國銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了一系列金融惠農(nóng)的措施，2012年6月12日啟動(dòng)實(shí)施的“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程便是其中重要內(nèi)容。

　　海南也推出了一系列政策，多樣化落實(shí)金融惠農(nóng)政策，解決“三農(nóng)”融資問題。尤其是在小額貸款的落實(shí)上，各大銀行都推出了相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，加大了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的扶持力度。

　　建設(shè)銀行海南分行把涉農(nóng)領(lǐng)域作為優(yōu)先支持的重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷加大涉農(nóng)貸款投放，先后推出“成長之路”、“速貸通”、“信用貸”、“善融貸”等針對性的貸款產(chǎn)品，以滿足不同企業(yè)資金需求，在扶持省內(nèi)小企業(yè)發(fā)展上取得了顯著成效。

　　農(nóng)業(yè)銀行海南分行則依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店等渠道，在廣大農(nóng)村商店、農(nóng)資店等擺放各類電子機(jī)具，并設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，通過惠農(nóng)卡代理功能，幫助農(nóng)民享受各種惠農(nóng)補(bǔ)貼。

　　民生銀行在海南熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展融資對接會(huì)上推出了35個(gè)農(nóng)業(yè)合作項(xiàng)目，總投資達(dá)57億元，項(xiàng)目涉及南繁育種業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工以及物流園區(qū)、菜籃子生產(chǎn)、休閑農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。

　　未來趨勢：理財(cái)產(chǎn)品正向農(nóng)村進(jìn)軍

　　“農(nóng)民的理財(cái)跟工薪階層理財(cái)有很大的差異。靠工資吃飯的人每個(gè)月會(huì)有固定的收入，即使把錢用完了，下個(gè)月還會(huì)有資金入賬，但是農(nóng)民就不一樣，他們的資金收入具有不穩(wěn)定性，這使得他們更傾向于穩(wěn)定的理財(cái)方式，比如存進(jìn)銀行或蓋房。”長期奔波在農(nóng)村小額信貸一線的海南農(nóng)信社小額信貸部經(jīng)理曾雪說，“但是這并不意味著他們沒有資金去購買理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在有些富裕的農(nóng)民也開始慢慢接受理財(cái)產(chǎn)品，并且開始購買。”

　　譚嬌玲就購買了一套生命人壽保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，每年交兩萬，10年后享受收益。她說：“我現(xiàn)在還年輕，賺了點(diǎn)錢，但20年后，我的小孩30歲了，我也老了，我可以把投入的20萬作為自己的養(yǎng)老金，分紅及利息留給我的孩子使用。”

　　“我們2014年12月推出了一款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品‘海寶’，我們是分批推出，目前主要在海口城區(qū)推行，待時(shí)機(jī)成熟后我們會(huì)全面推向農(nóng)村，包括各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。”海口農(nóng)商銀行的理財(cái)分析師楊柳說。

　　“理財(cái)跟存款不同。存款起點(diǎn)低，而理財(cái)，按照銀監(jiān)會(huì)的要求，最低起點(diǎn)是5萬。還有，存款可以隨時(shí)取用，而理財(cái)則是定期支取，沒有到期不能提前支取。”理財(cái)師楊柳分析，“針對農(nóng)民的特點(diǎn)，如果利率市場化后，我們可能會(huì)進(jìn)一步提高存款利率，此外，以推薦穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品為主。”

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