制圖：蔡華偉

　　全面保護存款人權益

　　5月1日起，《存款保險條例》正式施行，標志著我國存款保險制度正式“起航”。

　　作為我國金融改革中的重要一環，存款保險制度能更好地保護存款人權益，進一步加強和完善我國金融安全網，促進我國銀行業健康發展，進一步提升金融服務實體經濟能力。

　　對于存款人來說，最為關心的是，有了存款保險制度后，自己的存款是不是更安全了？這一制度又是如何發揮保障作用的？

　　先看覆蓋范圍。

　　為更全面充分地保護存款人的權益，存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業銀行(含外資法人銀行)、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

　　從覆蓋存款范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。

　　再看保障額度。

　　世界上幾乎所有的國家存款保險均實行限額償付。相對于其他一些國家，我國實行比較高的存款保險額度。按照條例規定，我國的最高償付限額為人民幣50萬元，相當于我國2013年人均GDP的12倍左右，遠高于國際平均水平(國際上一般為人均GDP的2—5倍)。50萬元的償付限額，能夠全額覆蓋99.6%以上存款人(包括企業存款人)的全部存款。也就是說，同一存款人在同一家投保機構的所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算后，如果資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。如果按一個家庭三個人或更多人計算，實際上每個家庭受到的保障水平更高。

　　當前我國銀行業經營情況良好，銀行體系整體運行穩健，存款保險制度建立后，銀行體系的穩健性將進一步提升，儲戶存款安全有保障。存款保險制度建立后，即使個別銀行經營出現問題，存款保險通常也是通過收購承接等方式，將問題銀行的存款轉移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續受到全面保護。

　　三看保障機制。

　　存款保險制度主要實現的是信心穩定，通過促進銀行業健康發展，來更好地保護存款人權益。這主要體現在四個方面：

　　一是立法保障。通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障。

　　二是條例規定，明確設立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，進一步提升公眾對銀行體系的信心。

　　三是更注重事前防范。通過實施風險差別費率，加強對金融機構的市場約束，促使其穩健經營；同時，及時采取糾正措施，使風險“早發現”和“少發生”。銀行體系更健康了，存款人也就更有保障了。

　　四是完善市場化退出機制。通過存款保險這一市場化、專業化的處置平臺，能大大降低金融風險的處置成本，實現快速有序的市場化退出。條例規定，存款保險不僅可以采取直接償付、委托償付的方式保護存款人，而且大多數情況下是通過采取收購承接等方式，支持健康的機構承接問題機構的全部或者部分資產、負債、業務，將問題銀行的存款轉移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續受到全面保護。

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