轉賬免不免費核心問題其實都是用戶增長和成本控制之間的考量供圖/視覺中國

　　網銀轉賬正逐漸進入“免費時代” 第三方支付卻已開啟付費模式

　　微信、支付寶再跟銀行唱反調

　　越來越多的銀行進入電子渠道免費轉賬的陣營。繼招商銀行、寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行等銀行之后，近日先是中信銀行宣布12月1日起個人網銀境內轉賬全免費，接著浙商銀行也表示自12月5日起個人客戶結算電子渠道全免費。與銀行大刀闊斧的免費舉措相反，10月底第三方支付平臺之一的微信支付卻宣布開始對每月2萬元以上的轉賬收取千分之一的手續費。

　　中小銀行開啟“網上轉賬免費”時代

　　銀行的免費大戰由招行和寧波銀行拉開序幕。這兩家銀行都宣布，從2015年9月21日起，正式進入“網上轉賬全免費”時代。所有個人客戶通過網上個人銀行、手機銀行APP辦理境內任何轉賬業務(包括異地和跨行轉賬)，均享受零費率。11月底，招行又宣布即日起至2016年年底，招行離岸客戶通過網上銀行匯款至招商銀行境內賬戶也免手續費。

　　后來，跟進的銀行越來越多，江蘇銀行宣布自10月11日起，網上轉賬手續費全免。上海銀行從11月1日起實施個人網銀及手機銀行轉賬零費率。中信銀行從12月1日起正式取消個人網銀境內轉賬手續費。

　　浙商銀行從12月5日零時起，個人客戶結算電子渠道全免費。相比之下，浙商銀行的減免范圍更廣，除了網上銀行、手機銀行，連自助轉賬機、ATM機等電子渠道也都可享受跨行轉賬免費政策。

　　值得注意的是，目前宣布網銀、手機銀行轉賬免費的都是中小銀行，國有大行暫時沒有動靜。不過，相比其他渠道，即使是國有銀行，也對網銀和手機銀行轉賬給予了較大幅度的優惠。

　　第三方支付“開倒車”試水收費

　　相比銀行對網絡支付的慷慨推進，原來一直打免費牌的第三方支付卻悄悄開始試水收費，顯得有些“開倒車”。

　　日前，微信支付已開始逐步測試轉賬新規。每人每月轉賬和面對面收款只能獲2萬元免手續費額度，超出部分按照0.1%的標準收取手續費。微信支付解釋稱，每一筆轉賬交易，不論金額大小其實都要向銀行繳納手續費，此前免費是騰訊一直在替用戶補貼，成本壓力也很大。

　　與微信不同，目前通過支付寶手機端的所有轉賬都免費。不過，客戶想通過電腦端的支付寶轉賬，還是需要付費，費率為0.1%，0.5元起，10元封頂。

　　據北京青年報記者了解，支付寶保留對電腦端的收費，著眼點不在創收和彌補成本，而是為了培養用戶使用手機端的習慣。目前，支付寶轉賬幾乎都在手機端完成，使用電腦端的客戶非常少，支付寶獲取的收入也微乎其微。支付寶單筆轉賬成本平均是1分錢，轉賬業務一直都是在補貼客戶，根本談不上什么收入。

　　業內人士告訴北青報記者，無論是支付寶還是微信，其實都是“賠本賺吆喝”。轉賬要求實時到賬，產生資金沉淀少，如果免費，就純粹是虧損投入。

　　轉賬免費都是為了吸引客戶

　　一個是讓人拍手稱贊的“銀行網上轉賬進入免費時代”，一個卻是讓市場大為詬病的“利潤驅動下免費模式終結”。銀率網分析師閆自杰認為，第三方平臺和銀行之間在轉賬手續費上的相反策略，核心問題其實都是用戶增長和成本控制之間的考量。

　　支付寶和微信支付的轉賬免費策略，在銀行轉賬普遍收費的行業環境下對用戶的吸引力是很大的，平臺通過補貼轉賬手續費，不但可以實現用戶支付賬戶與其銀行卡的有效綁定，獲得用戶詳細的交易數據，而且可以把有轉賬交易需求的中低端用戶吸引到平臺上來，實現用戶快速增長。

　　而銀行加入轉賬免費行列也是為了吸引客戶，尤其是為了爭奪海量的中低端客戶。另外，銀行的科技系統也有了長足進步，可有效降低成本，具備為客戶提供更多減免的實力。閆自杰表示，為突破手機銀行發展面臨的用戶規模擴張速度放緩和同質化競爭加劇等問題，商業銀行推出特色免費政策，力爭在與第三方支付機構的競爭中搶占有利位置。隨著同業競爭的加劇，會有越來越多銀行加入到“免費”隊伍中來，未來銀行電子渠道轉賬免收手續費是大趨勢。

　　值得注意的是，第三方支付的轉賬業務今后很可能要面臨變數。今年7月，中國人民銀行就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。其中提到，支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。這意味著，通過第三方支付平臺無法再給別人的借記卡轉賬。舉例來說，以往支付寶用戶可以通過支付寶賬戶向他人的銀行卡轉賬。但是，如果央行的征求意見稿正式實施，第三方支付的這一功能也會受到限制。

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