“老房奴”減負

　　今年，央行分別于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共進行了5次降息，對于準備出手買房的朋友，10月24日后申請房貸的可按最新的4.9%利率（5年至30年）計算。而基準利率從3月份也6.15%一路降至4.9%，降幅高達20%。

　　公積金方面，由于10月24日的降息中，個人住房公積金貸款利率未作調整，公積金貸款利率今年經歷了4次下調，五年以上個人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

　　然而，按照銀行合同約定，目前已經享受到降息成果的購房人并不多，大部分購房人仍然按照既定合同進行還本付息。

　　《證券日報》記者了解到，目前各家銀行的房貸政策，在降息或者加息的情況下，房貸利率調整有三種方式。一種是次年調，銀行利率調整后，次年1月1日開始執行新利率；一種是按年度調，從貸款人的貸款日期算起，一年之后予以調息；一種是次月調息，即在利率調整后的次月執行新的利率水平。目前，大部分銀行約定調整于次年生效，所以大部分人的月供將從明年1月份開始下降。

　　根據最新的房貸利率，以購房者貸款100萬元、期限20年為例，按照等額本息的還款方式，購房者需要總共支出57萬元的利息，月供6544元；而如果按照5次降息前的利率6.15%計算，購房者總共需要支出74萬元利息，月供7251元。也就是說，購房者從明年開始，每月將減負707元。

　　銀行業人士提醒，對于采用等額本息還款的客戶，由于要重新分段計息，2016年1月份月供可能會多一些。比如2016年1月15日為還貸日，對于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年計算，2016年1月1日至1月15日按照新利率計算。

　　按照等額本息還款法，在每月還款金額不變的情況下，由于2016年要還的利息下降，本金自然上升，下降的利息和增長的本金抵消，多出來的錢實際上是多還的本金。2月份以后，貸款月供就恢復正常，會比2015年低。因此，銀行人士提醒，在2016年1月份還款日之前，多存一些本金，以備還款使用。

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