琳瑯滿目的商品充滿誘惑，自身又沒有什么收入，各大銀行基本不針對大學生群體辦理信用卡業務，即便辦理，也是額度有限，很難滿足他們的消費需求。在這種情況下，面向大學生提供分期消費的金融服務平臺應運而生。記者采訪發現，自2014年以來，以“趣×期”和“分×樂”為代表的大學生分期購物商城進擊海南各大高校，重新塑造了大學生群體的消費觀。但與此相對的則是大學生群體逾期貸款導致信用狀況不容樂觀。

　　案例

　　大學生分期付款買手機，每月靠生活費還款

　　今年22歲的劉小妮(化名)是海口經濟學院一名大三的學生。去年12月12日凌晨，她在大學生分期購物商城“趣×期”上購買了一臺iPhone6S手機。早在去年3月份，她已經通過了“趣×期”的芝麻信用授權和學籍認證，在“趣×期”海口市的城市經理上門審核后，她第一次在該商城嘗試購買了一件價值80多元的充電寶。“第一次簽單比較麻煩，我在線上申請之后，等了幾天，‘趣×期’海口市的城市經理到宿舍來簽約，然后再過幾天才通過‘趣×期’的運營審核。”劉小妮告訴記者，審核通過之后，她成為了“趣×期”的V2認證用戶。據了解，認證等級為“V2”的認證用戶如果是專科生，有6000元的授信額度，本科/研究生則有7000元的授信額度。

　　嘗到甜頭之后，劉小妮在去年“雙12”當日凌晨購買了一臺總價5588元的iPhone6S(64G容量)手機。劉小妮告訴記者，拿到新手機之后的喜悅很快就被一筆筆賬單沖散了。“從今年1月到明年3月這15個月的時間里，我每個月都需要在1500元的生活費里擠出413.50元來還貸，這意味著這一年多我要在債務中度過。”劉小妮說，這部手機總價5588元，她選擇了分15個月償還的方式。“我好好算了一下，我從‘趣×期’平臺上借來5588元，最后償還本金利息總計6195元，那么我借款的利率達到了10.86%，這比一般銀行4%-5%之間的利率高多了。”

　　“圈地”

　　大學生購買力旺盛，選擇信貸類產品滿足需求

　　隨著互聯網金融的快速發展，校園金融也成為各方追逐的對象，各路資本紛紛“跑馬圈地”。據統計，目前針對大學生市場的信貸平臺包括學生分期購物商城，主要滿足學生購物需求。還有一類是阿里、京東等傳統電商平臺，一方面對分期購物平臺進行投資，另一方面也推出了針對校園的產品。除了上述兩大陣營，還有一類就是單純的網貸平臺如P2P平臺，可向大學生提供包括助學、創業和消費等貸款。

　　對于目前各方資本爭先進入大學生信貸市場，專業人士認為，主要是大學生群體有著旺盛的購買力和與之并不匹配的資金來源。簡單來說，大學生敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然地就會互相攀比，彼此模仿。學生們的家庭條件卻各不相同，有錢人家的孩子畢竟是少數，于是不少大學生就選擇信貸類產品來滿足自己的需求。

　　算賬

　　年利率達9.3%，逾期還款加收利息和手續費

　　以大學生群體渴望擁有的蘋果手機為例，記者在“趣×期”上看到，2016年1月2日，該購物平臺上售賣的iPhone6S玫瑰金16G內存的手機搶購價只需要4578元，但分期購買下來，所支出的費用則遠遠超出搶購價。“趣×期”商城上有4種分期形式，其中，最短周期的12個月分期購買實際須支付4984.44元，分成15個月分期支付實際須花費5081.4元，分成18個月分期支付實際須花費5179.68元，最長周期的24個月分期支付最后總共須花費5379.6元。記者計算得出，4種分期方式的周期利率分別為8.9%、11.0%、12.9%和17.5%。

　　而在“分×樂”，同樣一款手機，2016年1月2日限時特惠的標價為4588元，但12個月分期購買下來所需要支付的總價為5016元，15個月分期支付總價為5100元，18個月分期支付總價為5202元，24個月分期支付總價為5448元。4種分期方式的周期利率分別為9.3%、11.2%、13.4%和18.7%。

　　海南經貿職業技術學院一名大三的許同學向記者表示，他曾經在“分×樂”購買一臺筆記本電腦，選擇了12個月分期還貸的形式，每月需要還貸600元左右。“有過逾期三個月還未還款的經歷，‘分×樂’的員工打電話到了家里，事情被我父母知道后，他們幫我還了那筆賬。”許同學說，逾期還款會加收高額的利息和手續費。

　　“如果你逾期一天，就會付一天的手續費。比如說你這個月要還300元錢，逾期一天的話就要付3元，逾期兩天的話就要付6元，這樣累加。”“分×樂”海口地區的工作人員說。

　　調查

　　電商網貸額度遠高于學生信用卡額度

　　為什么要使用網貸？多個受訪大學生表示，因為喜歡嘗試新鮮事物，對于新興的互聯網金融自然也愿意去嘗鮮。而更重要的原因是，大學生在分期購物平臺上開通個人貸款支付業務較為容易，這使他們“放縱”了自己。比如，有的商城填一下個人信息就能辦理分期和貸款，嚴格一點的提供下身份證和個人照片就行。不僅如此，分期網站和電商網貸提供的“分期購物”的形式也更加寬松和多元，網貸額度也遠高于學生信用卡額度。

　　為了避免出現惡意網貸行為的出現，網貸平臺又會采取哪些手段呢？“我們會有追債部門專門負責追債。”“分×樂”海口地區的工作人員告訴記者，“大學生逾期還款，我們會有專門的人員以短信或電話的形式來提醒他們還款。如果逾期一個月或兩個月，甚至聯系不上欠款的大學生，我們就會考慮他是否屬于惡意欠款，然后啟動追債程序，采取一定的行動。”

　　至于追債行動有哪些，追債的人員又從何而來，該工作人員不愿多談。

　　分析

　　違約失信將會對日后買房買車有直接影響

　　在海南大學經濟與管理學院副院長、教授劉家誠看來，“趣×期”和“分×樂”這種“電商+P2P信貸”的模式，用身份證和學生證來實名注冊，與大學生的畢業和誠信掛鉤，能培養大學生的誠信意識。如果能夠規范管理，加強技術上的風險控制，可以為逐漸建立起社會信用系統做出一些嘗試和貢獻。

　　“信用是一個人最寶貴的財富，大學生通過P2P信貸平臺分期借款購物，是對他們信用意識的培養，也是對他們的一次考驗。”劉家誠認為，這一次互聯網金融的發展，將有助于建立社會信用體系。“但對于大學生而言，要從高中畢業后就開始著重建立自身的信用意識和信用系統，因為一旦違約失信，將會直接影響到他們能否順利畢業、能否找到一份好工作。”

　　“以后的社會是一個講誠信的社會，信用是與個人的一生相伴的。”劉家誠提醒大學生，如果有過違約失信的記錄，將會對他們日后的個人信貸、買房買車以及創業融資有直接的影響。

　　劉家誠呼吁，校園P2P信貸的業界和企業要有一個可持續發展的自律，不能誘導缺乏經驗的大學生，“他們要維護行業自律和培養自己企業的品牌，使企業和大學生都從中獲益。”

　　提醒

　　謹慎使用個人身份證信息

　　業內人士提醒，作為互聯網金融分期付款服務，很容易讓涉世未深的大學生掉進“溫水煮青蛙”式的消費陷阱中。

　　對此，有關專家特別提醒在校大學生，在購買手機、電腦等物品時，要特別注意以下四點：一是堅持經濟實用原則，做到量力而行、理性消費；二是不要輕信經銷商不實宣傳和引導，對網絡、電視、電話等遠程銷售渠道要進行認真查驗，建議選擇正規的實體店消費；三是謹慎使用個人身份證信息，避免承擔不必要的法律責任；四是在遇到消費糾紛、消費欺詐時，要及時告知學校和家人，向有關行政部門、消協投訴或報警，防止自身合法權益受到侵害。

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