在銀行買25萬理財產品咋成了人壽終身保險？

　　又見定存變保單！這次不同以往的是，在銀行購買的理財產品竟然是一款終身保險。近日，有西安市民王先生向華商報反映，其于2012年在工商銀行購買了一份“銀行理財產品”，購買后很久才發現，它是富德人壽陜西分公司的一款終身險。

　　投訴：定存變保單

　　購買25萬“銀行理財產品”卻變終身保險

　　近日，王先生向華商報新聞熱線投訴，他2012年5月在工商銀行西安分行鐵爐廟分理處辦理定期存款時，銀行工作人員建議他轉存，并向他推薦了一份比銀行定期收益高的理財產品。而他并不知道這是一份保險，就想著像銀行工作人員承諾的那樣，“五年后能將分紅加本金一并取出來。因為我當時剛畢業，未來結婚、買房用錢，唯一的要求也是五年后能全額取出，就是可以攢一筆錢。所以這個問題，我反復強調問了好幾次，但她（銀行工作人員）信誓旦旦滿口承諾沒問題。”

　　而過了若干天后，王先生拿到存款單傻了眼，是名叫“生命紅上紅F款兩全保險（分紅型）”的保險，“合同滿日為終生，可是我從來都沒同意買終身險”。

　　王先生表示，自己從2012年開始到今年，五年時間內共繳費250000元。期間，在2015年4月領取分紅16900元。而五年到期后，今年8月去保險公司領取卻被告知退保，只能領取222436.78元。“加上此前2015年我領取的16900元分紅，和繳費25萬本金相比，10663元不翼而飛。”

　　隨后，華商報記者根據王先生提供的單據一一進行了核對，包括單據、保險合同等明細也印證了其上述說法。此外，華商報記者注意到，王先生提供的幾乎每一張單據都蓋有富德人壽保險股份有限公司的保險合同專用章，而其2012年5萬元的首次繳費則蓋有工行的核算用章。

　　算賬：

　　五年后退22萬多元本息或損失三萬多元

　　理財產品變保單，讓王先生很生氣，“保險業務放在銀行做，讓我誤認為是銀行的業務。我比較信賴銀行，根本沒想到業務員，虛假承諾，這種欺騙行為下簽的合同，難道能視為有效合同？”王先生想討個說法，拿回本金25萬元及同期銀行存款利息。

　　某股份制銀行西安分支行行長賀磊幫華商報記者粗略算了一個賬，零存整取五年，利息收入為22200元。而王先生事實上只領取22萬多元本金及16900元分紅，若這樣計算，其本息或損失三萬多元。

　　一位不愿具名的保險行業人士對華商報記者分析說，針對市民王先生的遭遇，首先需要認識到：其辦理的產品屬于保險公司銀行保險業務，即：銀保產品，屬于保險不屬于理財或存款，而產品本身則屬于終身型分紅保險。

　　在華商報記者采訪了解后，王先生表示，在21日，富德人壽陜西分公司的工作人員李鑫在電話中告訴他，表示愿意賠償15000元補償其損失，但他沒有接受，認為“這樣的賠付（金額）沒達到我的損失”。

　　進展：

　　富德人壽答應給王先生補損失兩萬元

　　上述不愿具名的保險行業人士說：“之所以發生此事件，一方面可能因為保險公司在客戶投保過程中存在不實承諾；另外一方面，客戶在投保后可能沒有詳細閱讀保單相對應的內容，并沒有一一核實。”

　　9月15日，華商報記者來到了王先生所指的當時辦理業務的銀行，工行西安曲江新區新開門支行鐵爐廟（二級）副行長劉寧對華商報記者表示，“不愿意接受采訪，要請示領導”。

　　而在同天，華商報記者與投訴人王先生一起去了位于西安市含光路附近的富德生命人壽保險股份有限公司西安中心支公司，人事行政部負責人李博源回復華商報記者稱，公司調查清楚后給予回復。

　　9月21日下午，該保險公司給華商報記者發來回復稱：我司客戶王**于2012年5月22日在工商銀行鐵爐廟支行辦理生命紅上紅F款兩全保險（分紅型），年繳保費50000元，繳費5次，合計繳費250000元，保障期間為終身。

　　客戶于2017年8月29日來公司辦理退保，當時公司對保險條款及合同相關內容再次進行了詳細講解，而且也明確告知客戶退保會有損失。但客戶不接受我公司的建議，只是要求退保。最終，公司尊重客戶的意見，按照要求為客戶辦理了退保手續，退保金額222436.78元。客戶于2015年4月15日已部分領取保單給付金16900元。兩項合計客戶共收到錢款239336.78元。

　　由于該保單為5年前在工商銀行購買，距今時間較長，客戶無法證明現金價值表未交由客戶本人，也無法證明是否由客戶本人保存不當造成丟失。因此，從現有證據來看，我公司不認為存在違法違規行為。

　　根據中國保監會2011年3月7日下發的《關于印發<商業銀行代理保險業務監管指引>的通知》（保監發〔2011〕10號）規定，第31條“商業銀行作為代理保險業務銷售行為的實施主體”。因此，我公司認為銀行作為銷售行為實施主體，應該按照上述規定履行相應義務，如講解產品、提供信息披露材料等。但是，為維護我公司形象，考慮到客戶的實際困難，最終我公司決定從人道主義角度補齊客戶損失及利息，共計兩萬元整。

　　觀點：

　　銀行賣保險的見多了可是賣終身保險卻較少

　　據悉，在銀行銷售保險屬于保險公司業務渠道之一，產品設計相對比較符合普通居民理財需求，因此以五年至十五年繳費的居多，保期為終身的相對較少。

　　賀磊向華商報記者介紹說，銀保產品交費方式分為躉交和期交，但此前保監局已經把躉交類產品叫停了，因此市面上繳費期限基本上都是五年到十五年的投資分紅型產品，到期后可以一次性或逐年提取。就人群劃分而言，類似產品主要針對養老及教育金積累人群，因為有強制儲蓄功能。但相比保險來說，保障功能弱，偏重于投資功能，收益好于同期定期存款，但又弱于同期理財。

　　上述不愿具名的保險行業人士則更直白地說：“部分銀保產品屬于終身型分紅保險，繳費到期后馬上支取意義不大，因為可能意味著零收益。若不長期拿，就會覺得很坑。”

　　一位銀行人士還向華商報記者透露，銀行代理的產品中，保險產品傭金相對較高，比如高于信托和基金，所以從業人員喜歡主推類似產品。“因此建議市民在銀行接觸到期限超過五年的產品，一定要慎之又慎，它有可能就是保險產品，一定要問清楚”。

　　上述保險行業人士也說：“對于市民來說，投保過程中首先要考慮自身需求；其次要走專業渠道，特別是投保過程中應選擇有利于監管的專業渠道選擇投保，比如網絡自助投保、電銷錄音投保、代理人錄音錄像投保，均為最新監管渠道，這樣更能保障投保人的自身利益。”據悉，為了防止發生銷售誤導案件，銀監會已于2010年底叫停了保險公司駐點銷售。但上有政策，下有對策，通過銀行讓存單變保單的事情仍不少見。

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