原標題：共享單車保險為何推行難

　　本報記者 袁景智攝

　　本報記者 曉霞

　　北京的馮先生騎行一輛共享單車，在下坡時遭遇剎車失靈，馮先生摔倒，牙齒折斷5顆、缺損1顆、鼻梁骨折。馮先生起訴ofo單車的運營企業——北京拜克洛克科技有限公司，要求賠償2萬元。此案被稱為共享單車事故索賠第一案。

　　如今，共享單車越來越成為市民出行的常態化選擇，但出了事故誰賠償等問題讓人們對使用共享單車心存疑慮。在許多城市出臺的《共享單車管理辦法》中，都明確鼓勵保險介入該領域。然而，保險公司對此熱情似乎并不高，只有作為網絡保險企業的眾安保險領頭進入該領域。現實是，共享單車保險不受保險公司青睞，在理賠中也存在不少困難。

　　單車事故賠償存隱患

　　今年2月，廈門葉女士騎行一輛ofo共享單車，由于剎車失靈，在途經一段斜坡時摔倒。經診斷，葉女士鼻骨骨折、右眼球挫傷。ofo共享單車方面啟動理賠程序，承諾對葉女士的醫藥費全額理賠，相應的精神損失費、誤工費和保險公司溝通后隨之跟進。

　　3月26日，上海天潼路浙江北路路口，一輛大型客車與一輛自行車發生碰撞，一名男童被卷入車底。當時男童騎著一輛共享單車。相關部門證實，男童送醫后不治身亡，年僅11歲，目前讀小學四年級。

　　《道路交通安全法實施條例》明確規定，在道路上駕駛自行車、三輪車者必須年滿12周歲。使用未滿12周歲兒童的身份證號在共享單車平臺無法注冊，不過，不排除兒童使用父母信息注冊的情況。法律人士表示，當兒童通過其他途徑使用共享單車發生事故時，應由家長或者幫忙開鎖的人承擔相應的法律責任。

　　根據共享單車用戶條約，有些共享單車平臺認為，共享單車的安全事故完全應由消費者自己承擔。永安行單車的服務協議約定：“乙方租車時應認真對所租公共自行車進行檢查，確認車輛各部件的完整有效”“若刷卡租車，即表明已認同所借車輛本身的安全性”“此時使用租賃卡及接受相關服務過程中發生任何意外或傷害事故，乙方須自行承擔”。

　　根據《消費者權益保護法》，經營者提供商品或者服務，造成消費者或者其他受害人人身傷害的，應當賠償醫療費、護理費、交通費等為治療和康復支出的合理費用以及因誤工減少的收入。

　　保險介入理賠較困難

　　保險作為一種獨特的安全保障可以讓人們的騎行更為安全、安心。目前有多家共享單車企業已為自行車購買產品責任險。

　　摩拜單車和眾安保險達成戰略合作，用戶在使用單車時，因為自行車本身的原因發生意外傷害事故，并因該意外傷害導致身故或殘廢，或者造成第三方人身傷害或財產損失，且經司法、行政等部門判定生效，摩拜方面將承擔經濟賠償責任，由保險公司負責賠償。

　　ofo的用車保險則主要包括兩種模式：附加意外傷害醫療保險和旅行人身傷害意外保險，被保險人在規范騎行過程中如果遭受意外傷害，可獲得最高1萬元和50萬元的報銷或補償。

　　哈羅單車與中國平安達成合作，其定制的騎乘人員短期意外傷害保險，保險金額分為意外傷害保險金額和意外傷害醫療保險金額，意外傷害保險最高額度為30萬元，意外傷害醫療保險金額最高1萬元，惡劣天氣騎行發生意外事故雙倍賠償。

　　不過，目前共享單車和保險公司為用戶提供的大多是意外險。實際上，用戶發生事故后想獲得保險理賠仍存在一定困難。中國政法大學傳播法研究中心副主任朱巍在接受媒體采訪時指出：各方對事故責任方的認定存在爭議，大多數保險產品需要認定是自行車自身原因造成的事故，用戶才能獲得理賠。企業和保險公司合作時應該做到責任明晰。

　　共享單車保險咋推動

　　去年12月27日，深圳市發布《關于鼓勵規范互聯網自行車服務的若干意見（征求意見稿）》，要求提供服務的企業應購買相關保險，引入了保險作為一種共享單車風險管理和社會管理的手段。今年1月9日，成都市交委公布《成都市關于鼓勵共享單車發展的試行意見（征求意見稿）》，鼓勵企業為使用者購買意外傷害保險及第三者責任險。繼深圳、南京、天津等城市之后，北京市也發布了關于規范共享單車的《征求意見稿》，特別針對共享單車的安全保障問題提出了一些規范指導意見，如要求共享單車企業建立健全騎行保險機制，用戶必須年滿12周歲等。

　　那么，對于共享單車保險，保險公司看好其市場前景嗎？某財險公司陜西分公司工作人員表示，就車子本身損失來看，屬于財產險范疇，財產險保險承保責任主要是自然災害和意外事故。不過，目前共享單車更多損失為人為破壞，不屬于常規保險責任，所有保險條款中的人為故意破壞均屬于除外責任，可能引起很多不必要的理賠糾紛。車子的損失是否是人為損壞也不好鑒定，這些都可能是保險公司考慮不介入的原因。從承保標的來說，財產險常規承保的是固定的、不可移動的資產，共享單車屬于流動標的，坐落地址不固定，不適用于現有條款中承保范圍，同時保險標的分散，若發生事故，理賠人員查勘壓力大。其次，如果是車子碰了第三者或者騎車人自己受到損失，屬于責任意外保險的范疇，考慮到西安的交通情況和目前共享單車不成熟的管理機制，這類責任險的風險過大且無法把控。

　　看來，現階段如何找到一個社會、單車平臺、保險公司都滿意的平衡點，以推進共享單車保險的實施，還需要細化規則、多方努力。

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